На вопрос «сколько можно заработать на овернайте» обычно отвечают ставкой: столько-то процентов годовых. Ответ верный и почти бесполезный. Ставка не говорит, сколько рублей придёт завтра утром, сколько за месяц и почему в выписке за месяц окажется меньше, чем обещала таблица.
Ниже — формула, по которой считается доход, расчёт для трёх сумм и список того, что уменьшает итог на практике. Считаем по ставке 8,75 % годовых на тарифах «Продвинутый» и «Профессиональный» — по тарифу банка от 20.08.2026. Ставка меняется вслед за ключевой ставкой ЦБ: когда она изменится, мы обновим цифры в статье, а текущую ставку всегда подставляет калькулятор на главной.
Короткий ответ
Доход от овернайта за ночь — это сумма сделки, умноженная на годовую ставку и делённая на 365 дней.
При ставке 8,75 % это даёт:
- 300 000 ₽ — около 71,92 ₽ за ночь, 2 157,53 ₽ за 30 ночей, 26 250 ₽ за год;
- 1 000 000 ₽ — около 239,73 ₽ за ночь, 7 191,78 ₽ за 30 ночей, 87 500 ₽ за год;
- 10 000 000 ₽ — около 2 397,26 ₽ за ночь, 71 917,81 ₽ за 30 ночей, 875 000 ₽ за год.
Если ставка изменится, пересчитать просто: каждый процентный пункт на миллионе — около 27,40 ₽ за ночь. Или откройте калькулятор на главной: он берёт текущую ставку сам.
Реальный доход меньше этих цифр по пяти причинам: порог тарифа, отсечка по времени, пропущенные ночи, овердрафт в остатке и налог. Про каждую — ниже.
Формула в одну строку
Проценты за одну сделку считаются так:
сумма × ставка / 100 / 365 × число ночей
Каждый множитель стоит разобрать отдельно, потому что ошибаются именно в них.
Сумма — то, что лежит на овернайт-счёте в момент открытия сделки. Не средний остаток за месяц и не утренний остаток, а вечерний.
Ставка — годовая, в процентах. Её банк отдаёт вместе с данными по вашему овернайту.
365 — дни в году. Годовую ставку делят на календарные дни, а не на рабочие.
Число ночей — сколько календарных дней деньги пролежали в сделке. В будни это одна ночь. Сделка, открытая в пятницу, живёт до утра понедельника и приносит три ночи. Мы видели это на живом окне 18–21.09.2026: сделка открылась в пятницу вечером и закрылась в понедельник под утро.
Поэтому месяц овернайта — это 30 календарных ночей, а не 21 рабочий день. Сделок в месяце столько же, сколько рабочих дней, но выходные входят в пятничные сделки целиком. Подробно — в статье про выходные и праздники.
Этой же формулой считают у нас всё: калькулятор на главной, предпросмотр в форме автоперевода и заработок в кабинете. Три разные формулы на одном сайте рано или поздно разойдутся, а экран, обещающий одно, пока история показывает другое, хуже отсутствующего экрана.
Банк считает проценты сам
Формула выше — не наша догадка о том, как считает банк. По открытой сделке банк сам называет будущую сумму выплаты. 23.09.2026 мы сверили её с нашим расчётом на живой сделке: цифры совпали.
Это полезно знать по двум причинам.
Во-первых, проверить доход можно без доверия к кому-либо: сумма сделки, ставка и окно есть в данных банка, а формула умещается в одну строку.
Во-вторых, если выписка расходится с ожиданием, искать причину стоит не в формуле, а в двух других местах: сколько денег реально попало в сделку и сколько ночей она прожила. Все пять «съедателей» дохода ниже бьют именно по этим двум числам.
И одно важное следствие для учёта заработка. Основание для процентов — открытая сделка, а не перевод. Деньги можно перевести на овернайт-счёт и увести обратно до открытия сделки: перевод был, ночи не было. Поэтому заработок в нашем кабинете считается по сделкам, которые банк открыл, а не по нашим переводам.
Таблица при ставке 8,75 %
| Сумма | За ночь | За 30 ночей | За год, 365 ночей |
|---|---|---|---|
| 300 000 ₽ | 71,92 ₽ | 2 157,53 ₽ | 26 250 ₽ |
| 1 000 000 ₽ | 239,73 ₽ | 7 191,78 ₽ | 87 500 ₽ |
| 10 000 000 ₽ | 2 397,26 ₽ | 71 917,81 ₽ | 875 000 ₽ |
Как читать таблицу. Найдите строку со своей суммой. Если сумма между строками — формула линейная: вдвое больше денег дают вдвое больше процентов. Если ставка к моменту чтения другая, умножьте строку на новую ставку и разделите на 8,75.
Две оговорки к таблице.
Копейки. Цифры в таблице округлены до копейки, а проценты начисляются по каждой сделке отдельно. Поэтому месяц может разойтись с «30 × ночь» на несколько копеек. На решение это не влияет.
Год в калькуляторе чуть короче. Калькулятор на главной считает год как 12 месяцев по 30 ночей, то есть 360 ночей, а не 365. Это сознательный запас: калькулятор — обещание, и завышать его нельзя.
300 000 ₽: сначала проверьте порог
С этой суммы начинать разговор о доходе рано. Сначала вопрос, откроется ли сделка вообще.
У овернайта есть минимальная сумма, и сравнивают её не с переводом, а с остатком на овернайт-счёте. На момент нашей проверки 16.09.2026 в Т-Банке это выглядело так:
- тариф «Продвинутый» — минимум 100 000 ₽;
- тариф «Профессиональный» — минимум 500 000 ₽.
300 000 ₽ проходят порог «Продвинутого» и не проходят порог «Профессионального». На старшем тарифе пополнение, после которого остаток не дотянет до 500 000 ₽, банк отклоняет — мы проверили это боевым вызовом 23.09.2026. Доход от овернайта на таком тарифе с такой суммой — ноль, а не 72 рубля за ночь. Подробнее — в статье про минимальную сумму овернайта.
На «Продвинутом» сделка откроется, но у него своё ограничение: отсечка в 17:00 по Москве. Деньги, пришедшие от покупателя в шесть вечера, в сегодняшнюю сделку уже не попадут.
Остаётся вопрос масштаба. При ставке 8,75 % 300 000 ₽ дают около 72 рублей за ночь, около 2 160 ₽ за месяц. Стоит ли это ежедневного ручного перевода — вопрос не арифметики, а вашего времени. Порог, с которого овернайт перестаёт быть вознёй, разобран в статье «С какой суммы овернайт перестаёт быть вознёй ради копеек».
1 000 000 ₽: здесь начинают считаться ночи
Миллион проходит пороги обоих тарифов, и здесь главный вопрос уже другой: сколько ночей из 30 деньги действительно проработают.
Каждая ночь — это 1/30 месячного дохода. Пропущенная пятница — сразу три ночи, то есть десятая часть месяца.
Пример, а не статистика. Допустим, за месяц вы один раз забыли перевести деньги в пятницу и один раз — во вторник. Это четыре ночи. При ставке 8,75 % миллион приносит за такой месяц 6 232,88 ₽ вместо 7 191,78 ₽. Доход упал на 13% из-за двух забытых вечеров.
Отсюда практический вывод: на этой сумме регулярность важнее поиска ставки повыше. Одна потерянная пятница в месяц — это минус десятая часть дохода, а такую прибавку к ставке ещё нужно найти.
10 000 000 ₽: те же правила, другой масштаб
Формула линейная, поэтому десять миллионов дают ровно вдесятеро больше миллиона: около 2 397 ₽ за ночь при ставке 8,75 %. Потолок на «Профессиональном» — 3 млрд ₽, до него здесь далеко.
Что меняется на этой сумме — цена каждой ошибки в рублях. Пропущенная пятница на десяти миллионах стоит столько же, сколько месяц работы миллиона: 7 191,78 ₽.
И становится заметен холд. Сразу после перевода деньги не списываются в привычном смысле: общая сумма по счёту та же, но свободные средства падают на сумму перевода. До утра эти деньги недоступны для платежей. Когда на ночь уходят десять миллионов, вечерний платёж поставщику может упереться в пустой остаток. Поэтому на крупных суммах переводят не весь остаток, а долю, оставляя запас на вечерние платежи. Такой запас уменьшает доход ровно пропорционально: 80% остатка дают 80% процентов.
Что съедает «реально»
Таблица показывает потолок: все деньги, все 30 ночей, без налога. Вот что отнимает от него на практике.
Пропущенные ночи после отсечки. Отсечка зависит от тарифа: 17:00 на «Продвинутом», 21:00 на «Профессиональном». Деньги, пришедшие после неё, ждут следующей ночи. Если выручка приходит к концу дня, часть её регулярно пропускает сегодняшнюю сделку. Как устроена отсечка и какой запас закладывать — в статье про время отсечки.
Вечерний остаток вместо среднего. В сделку попадает то, что лежит на счёте вечером. Если днём вы платите поставщикам и зарплату, среднемесячный остаток в расчёте дохода завышает результат. Считайте от типичного вечернего остатка, а лучше — от худшего вечера в месяце.
Овердрафт в остатке. При подключённом овердрафте банк показывает два «доступных» остатка: собственные деньги и собственные деньги плюс лимит. Считать доход нужно только от первого. Разместить на ночь деньги из овердрафта — значит платить за них по ставке кредита, и доход от ночи превращается в расход. Наш автоперевод поэтому берёт процент только от собственных средств. Подробнее — в разборе про овернайт при подключённом овердрафте.
Пороги. Остаток ниже минимума тарифа даёт не меньший доход, а нулевой: пополнение отклоняется, сделки нет. Остаток выше потолка тоже отменяет сделку целиком.
Налог. Все цифры выше — до налога. Проценты по овернайту — доход компании, и с него платят налог. Для организации на упрощёнке они входят в доходы по УСН, для ИП с 2026 года порядок другой. Когда признавать доход и в какую строку его писать, разобрано в статье про доход от овернайта на УСН.
Как посчитать свой доход за минуту
- Возьмите вечерний остаток собственных средств, который готовы оставить без движения до утра. Без лимита овердрафта.
- Сверьте его с порогом своего тарифа. Ниже порога — доход ноль, дальше считать не нужно.
- Найдите в таблице ближайшую сумму и пересчитайте пропорционально. Для точной цифры — калькулятор на главной.
- Уберите ночи, которые скорее всего пропустите: дни, когда деньги нужны вечером, и дни, когда вы не успеете до отсечки.
- Вычтите налог по своей системе.
Получится честная оценка. Она почти всегда ниже таблицы, и так и должно быть.
Где здесь автоматизация
Две из пяти потерь выше — пропущенные ночи и отсечка — не про деньги, а про память и время. Автоперевод закрывает обе: каждый вечер в заданное время, до отсечки вашего тарифа, он переводит на овернайт фиксированную сумму или процент от собственных средств. Перед переводом он сверяет остаток с порогом и потолком банка и пропускает ночь с записью в истории, если сделка всё равно не откроется.
Мы берём 10% от заработанного за месяц — счёт приходит после того, как месяц закрыт. Если сделок не было, платить не за что.