Когда к расчётному счёту подключён овердрафт, приложение банка начинает показывать приятную картину: доступных денег больше, чем вы заработали. Для платежей это удобно. Для овернайта опасно: если считать сумму на ночь от этой цифры, часть денег на депозите окажется деньгами банка, взятыми в долг.
Разберём, какие две суммы показывает банк, почему овернайт считают только от одной из них и как овердрафт незаметно превращает доход от ночи в расход.
Короткий ответ
При подключённом овердрафте у счёта два «доступных» остатка:
- собственные средства — деньги компании;
- доступно с учётом овердрафта — собственные средства плюс неиспользованный лимит.
Размещать на ночь стоит только собственные средства. Всё сверху — кредит, за который платят по ставке овердрафта.
И есть второй, менее очевидный риск: даже если на ночь ушли только свои деньги, дневные платежи после перевода могут пойти в овердрафт. Тогда компания одновременно получает проценты по овернайту и платит проценты по кредиту.
Две цифры по одному счёту
Банк отдаёт по счёту несколько сумм, и при подключённом овердрафте две из них расходятся ровно на размер неиспользованного лимита.
Разница бывает заметной. У ИП на тарифе «Профессиональный» мы видели в «доступном» остатке 175 000 ₽ лимита овердрафта сверх собственных денег. В приложении это выглядит как одна большая цифра, и понять, где заканчиваются свои деньги, можно только если специально искать вторую.
Проверить у себя просто: найдите в приложении по счёту обе суммы. Если они различаются, разница и есть лимит. Если одинаковы, овердрафта нет или он полностью выбран.
Почему овернайт от заёмных денег — убыток
Овернайт приносит проценты за ночь. Овердрафт стоит процентов за каждый день пользования. Разместить на ночь деньги, взятые в овердрафт, выгодно, только если ставка овернайта выше ставки овердрафта.
Обе ставки есть в ваших договорах, и сравнить их стоит самостоятельно. Мы в статье цифры не называем: ставка овернайта плавает вслед за ключевой ставкой ЦБ, а ставка овердрафта зависит от условий конкретной компании. Сколько приносит ночь на ваших собственных деньгах, удобнее посмотреть в калькуляторе на главной.
Примет ли банк пополнение овернайта за счёт лимита овердрафта, мы не проверяли и проверять на клиентских деньгах не будем. Наш сервис такой перевод не планирует: для процентного автоперевода он берёт в расчёт только собственные средства.
Как считает наш сервис
Автоперевод настраивают одним из двух способов, и овердрафт влияет на них по-разному.
Процент от остатка. Каждый вечер сервис запрашивает у банка остаток и берёт процент только от собственных средств. Лимит овердрафта в расчёт не входит вообще, сколько бы его ни было. Это сознательное решение, а не осторожность: процент от суммы с лимитом означал бы, что в вечер с пустым счётом вы размещаете на депозите чистый кредит.
Фиксированная сумма. Её смысл в том, что она не зависит от остатка: вечером уходит ровно та сумма, которую вы задали. Форма автоперевода при настройке сверяет её с собственными средствами на сегодня и предупреждает, если своих денег не хватает. Но в следующие вечера сумма не пересчитывается: если остаток просел, сервис всё равно отправит в банк заданную сумму.
Отсюда практический совет: при подключённом овердрафте и нестабильном остатке выбирайте процент. Он сам подстраивается под собственные деньги и в пустой вечер даёт ноль, а не перевод за счёт лимита.
Главная ловушка: платежи после перевода
Допустим, вы всё сделали правильно и на ночь ушли только собственные средства. Овердрафт всё равно может вмешаться.
Сразу после перевода деньги уходят в холд: общий остаток по счёту прежний, а собственные доступные средства падают ровно на сумму перевода. Подробно о холде — в статье о том, куда пропадают деньги после перевода.
Теперь представьте, что после перевода бухгалтер отправляет платёж поставщику. Собственных денег на него уже не хватает: они в холде. Без овердрафта платёж бы не прошёл, и это было бы видно сразу. С овердрафтом он проходит — за счёт лимита.
Итог вечера выглядит так:
- собственные деньги работают на депозите и приносят проценты за ночь;
- платёж поставщику оплачен кредитом, и по нему начисляются проценты овердрафта;
- утром деньги с овернайта возвращаются и гасят долг, но проценты за пользование лимитом уже начислены.
Ни одна цифра в приложении не кричит об ошибке. Платёж прошёл, овернайт открылся, всё зелёное. Разницу видно только в выписке по процентам.
Как не попасть в овердрафт из-за овернайта
Переводите остаток после сегодняшних платежей. Если платежи уходят вечером, ставьте автоперевод после них, но до отсечки тарифа. Как выбрать время с запасом, — в статье про время отсечки.
Оставляйте запас. Процент меньше 100 оставляет часть собственных денег на счёте. Если поздние платежи бывают, этот запас их и покроет.
Договоритесь в бухгалтерии. Человек, который платит поставщикам, должен знать, что после определённого часа часть денег заперта до утра. Иначе он увидит большую «доступную» цифру и не заподозрит, что платит в долг.
Проверяйте выписку по процентам овердрафта. Если по счёту регулярно появляются небольшие начисления за пользование лимитом в дни, когда работает овернайт, — это оно.
Овердрафт и минимальная сумма
Ещё одно искушение: собственных денег чуть-чуть не хватает до порога овернайта, а лимит овердрафта большой. Почему бы не добрать?
Порог сравнивают с остатком на овернайт-счёте: «уже лежит» плюс «переводим». Пополнение, после которого итог не дотягивает до порога, банк отклоняет. Подробно — в статье про минимальную сумму.
Добрать порог овердрафтом значит занять деньги банка, чтобы положить их на депозит в том же банке. Даже если такое пополнение пройдёт, ночь почти наверняка обойдётся дороже, чем принесёт: вы платите за кредит на всю сумму добора, а доход получаете только за одну ночь. Если своих денег до порога стабильно не хватает, честнее пропускать ночь.
Если овердрафт уже выбран
Бывает и обратная ситуация: лимит частично использован, компания в минусе по собственным средствам.
Тогда размещать на ночь нечего, и это правильно. Процентный автоперевод посчитает ноль и пропустит ночь с записью в истории. Любые свободные деньги в такой день полезнее направить на погашение овердрафта: это экономия на процентах по кредиту, которая обычно больше дохода от ночи.
Короткий чек-лист
- Найдите в приложении банка обе суммы по счёту: собственные средства и доступное с овердрафтом.
- Считайте овернайт только от собственных средств.
- Сравните ставку овердрафта со ставкой овернайта в своих договорах.
- При нестабильном остатке выбирайте процент от остатка, а не фиксированную сумму.
- Ставьте перевод после дневных платежей и оставляйте запас на поздние.
- Не добирайте порог овернайта овердрафтом.
- Если овердрафт выбран, свободные деньги сначала на его погашение.