Самый частый вопрос про овернайт после «какая минимальная сумма» звучит так: а что в выходные? Деньги разместили в пятницу — они проработали одну ночь или три? Банк отвечает на это в справке одной строкой, и из неё трудно понять, что делать со своими деньгами в пятницу вечером.
Ниже — как устроена пятничная сделка на живом примере, как считают ночи перед праздниками и почему одна пропущенная пятница стоит дороже трёх пропущенных вторников.
Короткий ответ
Проценты по овернайту начисляют за каждый календарный день, пока деньги лежат в сделке. Сделка, открытая в пятницу вечером, живёт до утра понедельника — значит, приносит три ночи, а не одну.
Отсюда три следствия:
- в выходные новой сделки нет: работает пятничная, и её сумма зафиксирована в момент открытия;
- перед праздником сделка живёт до первого рабочего дня, и ночей в ней может быть четыре, пять и больше;
- месяц овернайта — это около 30 ночей, а не 21 рабочий день, хотя сделок в нём столько же, сколько рабочих дней.
Пятничная сделка: три ночи одним окном
Проверим на реальном окне. Сделка по подключённому счёту открылась в пятницу, 18.09.2026, в 21:00 по Москве и закрылась в понедельник, 21.09.2026, в 04:20. Одно окно, одна сделка, одна сумма — и три календарных дня внутри.
Будняя сделка выглядит так же, только короче: открылась вечером в 21:00, закрылась под утро следующего дня. Одна ночь.
Разница между ними не в механике, а в том, когда наступает следующий рабочий день. Банк возвращает деньги на расчётный счёт в начале ближайшего рабочего дня. В будни это завтра, в пятницу — понедельник.
Проценты за субботу и воскресенье банк начисляет полностью, как за обычные ночи. Мы проверили это вручную по сделке выше: выходные дни в расчёт вошли.
Как считают проценты за ночь
Формула у овернайта простая, и её полезно знать, чтобы сверять начисления самостоятельно:
сумма сделки × годовая ставка ÷ 365 × число ночей.
Делитель — 365 календарных дней в году, а не рабочих. Именно поэтому суббота и воскресенье ничем не отличаются от вторника: каждая ночь — это одна трёхсотшестьдесят пятая годовой ставки.
Банк сам называет сумму будущих процентов по открытой сделке. 23.09.2026 мы сверили её с этой формулой на будней сделке: совпадение до копейки. Это хороший признак, что формула описывает начисление полностью, без скрытых поправок.
Ставку в статье не называем намеренно. Она меняется вслед за ключевой ставкой ЦБ, и число, записанное сегодня, через месяц стало бы неправдой. Сколько принесёт ваша сумма по текущей ставке, покажет калькулятор на главной.
Неделя: пять сделок, семь ночей
Если сложить пятничную сделку с будними, получается картина, которую не видно из справки банка. За неделю открывается пять сделок — с понедельника по пятницу. Ночей в них семь: по одной в понедельник, вторник, среду и четверг и три в пятницу.
На месячном горизонте это даёт около 30 ночей процентов, хотя сделок в месяце столько же, сколько рабочих дней. Поэтому наш калькулятор считает месяц как 30 календарных ночей, а не как 21 рабочий день. Посчитать по рабочим дням — значит занизить доход почти на треть и принять неправильное решение о том, стоит ли вообще размещать деньги.
У этой арифметики есть обратная сторона: ночи распределены по неделе неравномерно. Почти половина недельного дохода приходится на одну сделку — пятничную.
Пропущенная пятница стоит трёх ночей
Если сделка не открылась во вторник, вы теряете одну ночь. Если она не открылась в пятницу — три. Перед праздником — ещё больше.
Пятничная сделка не открывается по тем же причинам, что и любая другая:
- деньги пришли на овернайт-счёт после отсечки: на разных тарифах это 17:00 или 21:00 по Москве, подробности — в статье про время отсечки;
- остаток на овернайт-счёте не дотянул до минимальной суммы тарифа, и банк отклонил пополнение — разбор в статье про минимальную сумму;
- деньги успели увести с овернайт-счёта до открытия сделки.
Особенность пятницы в том, что именно в этот день чаще всего сходится всё неудачное сразу. Платежи поставщикам и зарплата уходят в конце недели, остаток на расчётном счёте к вечеру ниже обычного, и процент от остатка даёт сумму, после которой овернайт-счёт до порога не дотягивает.
Что помогает:
- проверить, сколько обычно остаётся на счёте к вечеру пятницы, и настраивать автоперевод от этого числа, а не от среднего дня;
- если остаток колеблется около порога, выбрать фиксированную сумму, а не процент;
- не ставить время перевода вплотную к отсечке: запас нужен на случай, если банк ответит не сразу.
Праздники: сделка живёт до первого рабочего дня
С праздниками работает то же правило, что с выходными: сделка открывается в последний рабочий вечер и закрывается в начале следующего рабочего дня. Все нерабочие дни между ними — ночи с процентами.
Нерабочие праздники, которые мы учитываем в расчётах, — те, что перечислены в Трудовом кодексе:
- 1–8 января;
- 23 февраля;
- 8 марта;
- 1 мая и 9 мая;
- 12 июня;
- 4 ноября.
От того, на какой день недели выпадает праздник, зависит длина сделки:
- праздник в среду — сделка во вторник живёт две ночи;
- праздник в понедельник — пятничная сделка живёт четыре ночи;
- праздник в пятницу — сделка в четверг живёт до понедельника, тоже четыре ночи;
- новогодние каникулы — сделка в последний рабочий день декабря живёт до первого рабочего дня после 8 января, это больше недели.
Кроме постоянных праздников есть переносы выходных: каждый год правительство двигает рабочие и нерабочие дни, чтобы склеить праздники с выходными. Перенос меняет длину сделки так же, как праздник. Список переносов на конкретный год смотрите в производственном календаре, а не в прошлогодней памяти.
Честная оговорка. Длинную выходную сделку мы видели своими глазами, праздничную — пока нет: с тех пор, как мы снимаем окна сделок, праздников ещё не было. Ближайшая проверка — сделка накануне 4 ноября. До неё раздел держится на том же правиле, что подтвердилось на выходных: проценты идут за каждый календарный день, а сделка закрывается в рабочий день.
Длинная сделка — это ещё и длинный холд
У многоночной сделки есть цена, которую легко не заметить: деньги всё это время работают на депозите, а не лежат на расчётном счёте.
В пятницу вечером это значит, что до утра понедельника вы располагаете только тем, что не перевели. Сделка закрывается в понедельник под утро, в 04:20 на примере выше, — то есть деньги возвращаются до начала рабочего дня. Для обычных понедельничных платежей этого хватает. Для оплаты картой в субботу или срочного перевода в воскресенье — нет.
Перед новогодними каникулами тот же вопрос встаёт острее. Сделка больше чем на неделю заманчива, но на все эти дни деньги уходят из оборота. Если в каникулы предстоят расходы — аренда, зарплата с переносом, платёж поставщику, — их сумму разумно оставить на расчётном счёте, а на овернайт отправлять остаток.
Что происходит с деньгами, пришедшими в выходной
Сумма пятничной сделки фиксируется в момент открытия. Всё, что приходит на счёт в субботу и воскресенье, в неё уже не войдёт, даже если попадёт на овернайт-счёт.
Такие деньги будут ждать ближайшего вечера, когда банк снова открывает сделки, — то есть рабочего понедельника. До этого они проценты не приносят. Поэтому оплату от клиента, которую ждёте на выходных, не стоит закладывать в расчёт пятничной сделки: она сработает только со следующей.
Как это видно в кабинете
Наш сервис снимает каждую открытую сделку вечером, в 21:10 и повторно в 22:10 по Москве, — второй проход нужен на случай тарифа с другим временем открытия. Сумму и проценты берём из ответа банка, а число ночей — из окна сделки: от даты открытия до даты закрытия.
Поэтому пятничная сделка в истории показана одной строкой на три ночи, а не тремя строками. Пока банк ещё не назвал время закрытия, число ночей оценивается по календарю — с учётом выходных и праздников из списка выше — и уточняется, когда окно становится известным.
Цифра «заработано за месяц» на главной кабинета складывается из этих сделок. Если в месяце выпала неудачная пятница, это будет видно сразу: провал в истории на три ночи, а не на одну.
Короткий чек-лист
- Проценты идут за каждый календарный день: пятничная сделка приносит три ночи, праздничная — ещё больше.
- Планируйте месяц как 30 ночей, а не как рабочие дни — так считает и калькулятор.
- Самая дорогая сделка недели — пятничная. Проверьте, что к пятнице вечером остаток выше порога тарифа.
- Деньги, пришедшие в выходные, в пятничную сделку не попадут и начнут работать только с понедельника.
- Перед длинными праздниками оставьте на расчётном счёте то, что понадобится в эти дни.
- Переносы выходных смотрите в производственном календаре текущего года.