Автопополнение овернайта: пакет за 24 990 ₽ в месяц и сколько это в ночах

Кто размещает овернайт руками, со временем начинает искать кнопку «делать это каждый вечер само». У Т-Банка такая кнопка есть. Но доступна она не на каждом тарифе, и цена у неё не в рублях за перевод, а в абонентской плате за пакет услуг.

Абонплату трудно сравнить с доходом от овернайта: одна — фиксированная сумма в месяц, другой зависит от остатка и ставки. Ниже переводим её в понятные единицы — ночи дохода и остаток, с которого пакет начинает окупаться. А затем сравниваем с моделью, где платят долю от заработанного.

Короткий ответ

• Автоматическое пополнение овернайта банк подключает только на тарифе «Профессиональный» с пакетом «Премиум». На «Продвинутом» и на «Профессиональном» без пакета его нет. Проверено по страницам банка 25.09.2026.
• Пакет стоит 24 990 ₽ в месяц или 249 900 ₽ в год. Подключается он к тарифу «Профессиональный», а тариф оплачивается отдельно — 4 990 ₽ в месяц.
• Ставка овернайта — 8,75 % годовых на тарифах «Продвинутый» и «Профессиональный» — по тарифу банка от 20.08.2026. С пакетом «Премиум» — 9,25 % по тарифу.
• При ставке 8,75 % пакет стоит примерно 104 ночи дохода с миллиона рублей. Разделите 104 на свой остаток в миллионах — получится, сколько ночей из 30 уходит на оплату пакета.
• Пакет окупается сам по себе с остатка около 3,5 млн ₽ на овернайте. Ниже — абонплата съедает весь доход от овернайта и уходит в минус.
• Постоплата от заработанного устроена наоборот: нет сделок — нет и счёта. На небольших и средних остатках она дешевле пакета, на крупных — дороже. Плата сравнивается примерно на 35 млн ₽ остатка, расчёт ниже.

Что именно предлагает банк

На странице овернайта для бизнеса это описано одной фразой: «Переводим деньги на овернайт каждую ночь, если остаток на счете от 500 000 ₽. Доступно на тарифе «Профессиональный» с пакетом «Премиум»».

Тарифный документ по овернайту говорит то же самое табличкой. У каждого тарифа там своя колонка, и отдельная — у «Профессионального» с пакетом. Только в этой колонке — «Профессиональный с подключенным пакетом «Премиум»» — к сроку пополнения до 21:00 дописано «с возможностью автоматического размещения средств». Минимальная сумма там та же, что на обычном «Профессиональном», — 500 000 ₽.

Сколько стоит пакет, написано в справке банка по тарифам. Там он называется «Премиальное обслуживание»: 24 990 ₽ в месяц, 249 900 ₽ в год, «доступно только на Профессиональном тарифе». Подключают его через чат поддержки. Ссылка «Условия пакета «Премиум»» со страницы овернайта ведёт на тарифный документ «Профессионального», и единственный премиальный раздел там — этот же, с той же ценой. Поэтому дальше считаем, что речь об одном пакете.

Что входит в пакет, кроме автопополнения:

• сервис Premium для директора;
• бухгалтерское обслуживание, включая консультации и ведение учёта;
• пакеты «Межбанки — без комиссии» и «Физлицам — без комиссии»;
• дополнительный лимит на пополнение счёта через банкоматы;
• оповещения об операциях на любое число номеров.

Ещё одна деталь из тарифа овернайта: ставка в колонке с пакетом выше, чем на тарифах без него: 9,25 % против 8,75 %, прибавка — 0,5 процентного пункта. На странице продукта с пакетом указано 9,26 %. Прибавку стоит сверить на странице банка перед расчётом.

И оговорка из тарифного документа: «на премиальном обслуживании тарификация может быть подобрана индивидуально». Цена 24 990 ₽ — публичная, ваша может отличаться.

Чего на странице нет

Три вопроса, на которые публичные страницы не отвечают. Их стоит задать поддержке до подключения, а не после.

Какую сумму переводят. Фраза «переводим деньги на овернайт каждую ночь, если остаток от 500 000 ₽» не говорит, уходит ли весь остаток или его часть. Для компании с вечерними платежами разница большая: после перевода деньги уходят в холд, и свободный остаток падает на всю сумму.

Можно ли оставить запас. Если зарплата, возвраты или оплаты поставщикам уходят вечером, нужен способ держать часть денег на расчётном счёте. Есть ли такая настройка, мы на страницах банка не нашли.

Что будет при смене тарифа. Справка отвечает прямо: при переходе с «Профессионального» пакет отключится, потому что живёт только на этом тарифе. Вместе с ним уйдёт и автопополнение.

Переводим абонплату в ночи

Проценты по овернайту считают по простой формуле:

сумма сделки × годовая ставка ÷ 365 × число ночей.

Делитель — 365 календарных дней. Банк сам называет проценты по открытой сделке, и 23.09.2026 мы сверили его цифру с этой формулой: совпало до копейки.

Считаем при ставке 8,75 % годовых. Ставка меняется вслед за ключевой ставкой ЦБ: когда банк её пересмотрит, мы обновим статью, а текущую ставку всегда подставляет калькулятор на главной. Миллион рублей при 8,75 % приносит за ночь:

1 000 000 ₽ × 8,75 % ÷ 365 ≈ 239,73 ₽.

Пакет за 24 990 ₽ — это 24 990 ÷ 239,73 ≈ 104 таких ночи. Отсюда правило:

ночей в месяц, которые уходят на пакет = 104 ÷ остаток в миллионах.

В месяце 30 ночей: сделка, открытая в пятницу, живёт до утра понедельника, и проценты идут за все календарные дни. Если по правилу выходит больше 30 — пакет стоит дороже всего, что овернайт принесёт за месяц.

Как этим пользоваться. Возьмите свой типичный вечерний остаток и разделите 104 на него в миллионах. На 10 млн ₽ выходит около 10 ночей — треть месячного дохода от овернайта уходит на пакет. На 3 млн ₽ — около 35 ночей: пакет не окупается даже при идеальных 30 ночах.

С какого остатка пакет окупается

Та же арифметика, перевёрнутая. За 30 ночей миллион при 8,75 % приносит 7 191,78 ₽. Значит, чтобы доход за месяц сравнялся с 24 990 ₽, на овернайте должно лежать:

около 3,5 млн ₽.

Таблица показывает то же с другой стороны: сколько ночей месяца уходит на пакет и что остаётся после абонплаты при разном остатке. Если в третьей колонке больше 30 — пакет дороже всего дохода от овернайта.

Две поправки, которые двигают порог вниз.

Оплата за год. Годовой пакет стоит 249 900 ₽, то есть как десять месяцев. За год миллион при 8,75 % приносит 87 500 ₽, поэтому порог окупаемости при такой оплате — около 2,9 млн ₽.

Прибавка к ставке. С пакетом ставка по тарифу — 9,25 % вместо 8,75 %. Прибавка в 0,5 процентного пункта даёт на миллионе около 411 ₽ за 30 ночей, и одна она покрывает пакет на остатке около 61 млн ₽. На таких суммах пакет окупается за счёт ставки, даже без учёта того, что вы перестаёте терять ночи. А весь доход при 9,25 % сравнивается с абонплатой уже на 3,3 млн ₽.

Порог 500 000 ₽ по остатку никуда не девается: автопополнение срабатывает от этой суммы. Но из таблицы видно, что на полумиллионе овернайт приносит за месяц около 3 600 ₽ — примерно седьмую часть цены пакета. Минимальная сумма для сделки и минимальная сумма для окупаемости пакета отличаются во много раз. Про сам порог — в статье про минимальную сумму овернайта.

Если пакет нужен и без овернайта

Считать пакет только ценой автопополнения честно не всегда. В него входят бухгалтерское обслуживание, пакеты бесплатных платежей в другие банки и физлицам, повышенные лимиты. Компания, которой всё это нужно, может платить за пакет по другим причинам.

Тогда вопрос меняется. Автопополнение становится бесплатным дополнением, и считать надо не его окупаемость, а то, закрывает ли оно вашу задачу:

• устраивает ли вас сумма, которую банк переводит сам;
• хватает ли запаса на вечерние платежи;
• нужна ли разная логика в разные дни — например, фиксированная сумма в дни зарплаты и процент от остатка в остальные.

Если ответы вас устраивают, дальше можно не читать: банковская опция в этом случае удобнее любой внешней.

Если пакет вам нужен только ради автопополнения, считайте по таблице выше. И сравните со второй моделью оплаты.

Постоплата от заработанного: как считать

Сервис автоматизации может брать плату не абонентской суммой, а долей дохода. Наш устроен так: 10 % от заработанного за месяц, счёт после окончания месяца. Нет сделок — нет и счёта.

При ставке 8,75 % наша доля за месяц — около 719 ₽ с каждого миллиона на овернайте. На 10 млн ₽ это около 7 192 ₽. Пакет на том же остатке стоит 24 990 ₽ при любой ставке.

Где две модели сравниваются, если считать только плату, при ставке 8,75 %:

Плата сравнивается на остатке около 34,7 млн ₽. Ниже этой точки постоплата дешевле, выше — пакет. Если учесть ещё и прибавку к ставке, которую даёт пакет, точка сдвигается к 22 млн ₽: на таком остатке прибавка в 0,5 п. п. вместе с нашей долей как раз равна абонплате. Если у вас на овернайте стабильно десятки миллионов, фиксированный пакет может выйти выгоднее нашей доли. Это стоит посчитать до выбора.

Кроме цены, модели различаются тремя вещами.

Месяц без сделок. Абонплату списывают в первый день расчётного периода, независимо от того, открывались ли сделки. Постоплата в такой месяц равна нулю.

Тариф. Пакет живёт только на «Профессиональном». Если вы на «Продвинутом», к пакету прибавится разница в цене тарифов: 4 990 ₽ против 1 990 ₽ в месяц. А порог овернайта вырастет со 100 000 до 500 000 ₽. Автоматизация через доступ к API пакета не требует.

Настройка суммы. Внешний сервис переводит то, что вы задали: фиксированную сумму или процент от собственных средств, в выбранное время до отсечки. Запас на вечерние платежи остаётся на расчётном счёте.

Третий вариант — руками

Сравнение было бы нечестным без самого дешёвого варианта: переводить самому. Он бесплатен в рублях и дорог в пропусках.

Каждый рабочий день до отсечки — 17:00 на «Продвинутом» или 21:00 на «Профессиональном» по Москве — нужно проверить остаток, вычесть вечерние платежи, убедиться, что на овернайт-счёте наберётся порог, и перевести. Пропуск в будни стоит одной ночи, пропуск в пятницу — трёх. Сколько ночей в месяц так теряется и как посчитать это по своей выписке — в статье про ручной овернайт.

Пересчёт тот же: при ставке 8,75 % каждая потерянная ночь на миллионе — 239,73 ₽, пропущенная пятница — 719,18 ₽. Сравните потери со стоимостью автоматизации. На небольших остатках пропуски обходятся дешевле любой абонплаты. На крупных — дороже любой доли. Где проходит граница для вашей суммы, посчитано в статье о том, с какой суммы овернайт стоит труда.

Все способы автоматизации — опция банка, свой скрипт на API и внешний сервис — сравнены в отдельном разборе.

Как посчитать для своей компании

1. Проверьте свой тариф. Автопополнение есть только на «Профессиональном» с пакетом «Премиум».
2. Уточните цену пакета у банка: публичная — 24 990 ₽ в месяц, но тарификация бывает индивидуальной.
3. Возьмите типичный вечерний остаток, который можно отправить на ночь, в миллионах рублей.
4. Сверьте ставку в калькуляторе: пороги ниже посчитаны при 8,75 %.
5. Разделите 104 на остаток. Это ночи в месяц, которые уходят на пакет. Больше 30 — пакет дороже всего дохода.
6. Сравните остаток с 35 млн ₽. Меньше — постоплата 10 % от заработанного дешевле пакета, больше — пакет дешевле. С учётом прибавки к ставке граница ближе к 22 млн ₽.
7. Если пакет нужен вам ради бухгалтерии и лимитов, автопополнение — бесплатное дополнение. Проверьте только, как банк выбирает сумму.
8. До подключения спросите поддержку, какую сумму банк переводит и можно ли оставить запас.